¿Necesitamos una licencia de transmisor de dinero?

Depende del flujo. Los pagos de marketplace en los que los fondos pasan por tu libro mayor suelen exigir una MTL, o un socio de BaaS que ya la tenga. La integración directa con comercios (Stripe Connect) normalmente no. En el discovery vinculamos el requisito regulatorio con la arquitectura, y no construimos un flujo que genere una exposición de licencias inesperada.

¿Qué PSP recomendáis?

Stripe por la experiencia de desarrollo y la rapidez de lanzamiento. Adyen para multimercado, alto volumen y acceso directo al adquirente. Checkout.com por un interchange competitivo en Europa y en Oriente Medio y Norte de África (MENA). Construimos una capa de abstracción de PSP para que la elección no sea permanente: cambiar más adelante cuesta una semana de ingeniería, no una reescritura.

¿En qué se diferencia un libro mayor de partida doble de una base de datos de pagos?

Una base de datos de pagos registra transacciones. Un libro mayor de partida doble registra saldos con un rastro de auditoría que demuestra cada saldo desde los principios básicos. Cada débito tiene su crédito, cada saldo se puede derivar del registro de transacciones y ningún saldo puede quedar en negativo sin una decisión explícita. Esto es lo que auditores y reguladores quieren decir cuando piden que «lo demuestres».

¿Cómo gestionáis los contracargos?

Recopilación automática de evidencias a partir de tus datos de pedidos, registros de envío y logs de uso, con el formato de respuesta que exige la red de tarjetas. Seguimiento de plazos y avisos para que ninguna respuesta a una disputa se quede sin enviar. Informes de tasa de éxito por motivo de disputa, para que puedas corregir los problemas de producto que generan más contracargos.

Finanzas embebidas y pagos

Finanzas embebidas y pagos: infraestructura de pagos, libro mayor y cumplimiento integrados

Las finanzas embebidas son la decisión de producto más fácil y el problema de ingeniería más difícil. La primera integración con Stripe se hace en un día. El libro mayor que concilia cada céntimo en T+0, el pipeline de KYC que no espanta a los clientes y el flujo de contracargos que no exige un equipo de operaciones dedicado: eso sí requiere ingeniería de verdad.

Un pago, de principio a fin

1
Inicio
Acción del usuario: checkout, transferencia, pase de tarjeta
2
Comprobación KYC/AML
Filtro automatizado antes de la autorización
3
Autorización del PSP
Autorización de Stripe, Adyen o la red de tarjetas
4
Asiento en el libro mayor
Partida doble registrada de forma atómica, los dos lados a la vez
5
Liquidación
Conciliada con el extracto bancario, céntimo a céntimo

El flujo de contracargos y disputas corre en paralelo: las evidencias se recopilan automáticamente antes del plazo límite.

Qué obtienes

Arquitectura de infraestructura de pagos con una capa de abstracción de PSP (Stripe, Adyen, Checkout.com o conexión directa a la red de tarjetas) que se puede cambiar sin reescribir nada

Libro mayor de partida doble diseñado para tu modelo de datos: cada céntimo contabilizado, cada transacción inmutable y cada saldo conciliable en menos de un segundo al volumen que esperas

Integración de emisión de tarjetas (Marqeta, Lithic o Stripe Issuing) con configuración del programa, controles de gasto y entrega de tarjetas físicas y virtuales

Pipeline de KYC/AML con verificación documental automatizada (Persona, Jumio u Onfido), control de listas de sanciones y una cola de revisión humana que cumple el SLA de tu regulador

Flujo de gestión de contracargos y disputas: recopilación automática de evidencias, seguimiento de plazos e informes de tasa de éxito

Conciliación de la liquidación que detecta descuadres de céntimos antes de que se conviertan en hallazgos de auditoría, por lotes nocturnos o de forma continua a mayor volumen

Cuándo encaja

Los pagos, los monederos o la emisión de tarjetas son una funcionalidad de producto, no una integración periférica
El volumen o el margen hacen que los agregadores externos no salgan a cuenta en tu modelo económico a 3 años
El entorno regulatorio (licencia de transmisor de dinero, dinero electrónico, licencia bancaria) exige relaciones directas con la infraestructura de pagos
Necesitas un libro mayor auditable: no las exportaciones del panel de Stripe, sino un sistema real de partida doble que sea tuyo

Cuándo no

El pago es una simple integración de checkout: usa Stripe Checkout y no compliques la ingeniería más de la cuenta
Todavía no has validado que los usuarios vayan a pagar de verdad: construye primero el producto y optimiza la infraestructura de pagos después
Estás construyendo en una jurisdicción con esquemas de pago locales complejos (UPI, PIX, iDEAL) que todavía no has mapeado: primero discovery

Proceso

Semanas 1–2: revisión de la arquitectura de pagos, preselección de PSP y diseño del esquema del libro mayor. Semanas 3–6: integración del PSP, implementación del libro mayor y pipeline de KYC. Semanas 7–10: emisión de tarjetas (si aplica), flujo de disputas y conciliación de la liquidación. Semanas 11–12: pruebas de carga y traspaso de la documentación de cumplimiento normativo.

Proceso de entrega completo

Precios

Precio cerrado según el alcance. Integración de pagos básica + libro mayor: $100–200k. Stack completo de finanzas embebidas (pagos + libro mayor + emisión de tarjetas + KYC): $250–600k. Las tarifas de PSP y BaaS se facturan a tus condiciones: no participamos del interchange. Incluye presentaciones a socios bancarios y de licencias cuando ya tenemos relación con ellos.

Ver modelos de colaboración

Casos de éxito

Tecnología financiera

Plataforma de banca móvil FinTech

Plataforma de banca móvil segura y con IA que da servicio a más de 500.000 usuarios, con transferencias instantáneas y autenticación biométrica.

E-commerce y retail

Marketplace multivendedor

Marketplace escalable que procesa más de 10 millones de dólares al mes, con recomendaciones basadas en IA y gestión de inventario en tiempo real.

Sectores en los que aplicamos este servicio

FinTech

Preguntas frecuentes

¿Necesitamos una licencia de transmisor de dinero?: Depende del flujo. Los pagos de marketplace en los que los fondos pasan por tu libro mayor suelen exigir una MTL, o un socio de BaaS que ya la tenga. La integración directa con comercios (Stripe Connect) normalmente no. En el discovery vinculamos el requisito regulatorio con la arquitectura, y no construimos un flujo que genere una exposición de licencias inesperada.
¿Qué PSP recomendáis?: Stripe por la experiencia de desarrollo y la rapidez de lanzamiento. Adyen para multimercado, alto volumen y acceso directo al adquirente. Checkout.com por un interchange competitivo en Europa y en Oriente Medio y Norte de África (MENA). Construimos una capa de abstracción de PSP para que la elección no sea permanente: cambiar más adelante cuesta una semana de ingeniería, no una reescritura.
¿En qué se diferencia un libro mayor de partida doble de una base de datos de pagos?: Una base de datos de pagos registra transacciones. Un libro mayor de partida doble registra saldos con un rastro de auditoría que demuestra cada saldo desde los principios básicos. Cada débito tiene su crédito, cada saldo se puede derivar del registro de transacciones y ningún saldo puede quedar en negativo sin una decisión explícita. Esto es lo que auditores y reguladores quieren decir cuando piden que «lo demuestres».
¿Cómo gestionáis los contracargos?: Recopilación automática de evidencias a partir de tus datos de pedidos, registros de envío y logs de uso, con el formato de respuesta que exige la red de tarjetas. Seguimiento de plazos y avisos para que ninguna respuesta a una disputa se quede sin enviar. Informes de tasa de éxito por motivo de disputa, para que puedas corregir los problemas de producto que generan más contracargos.

Una integrante del equipo de TekPiq dirige una revisión de diseño en la pizarra mientras los ingenieros debaten — Revisión de diseño en la pizarra: detalles de cliente difuminados.

Quién lo construye

Nuestro propio equipo, que trabaja desde nuestra oficina en Istočno Sarajevo, Bosnia y Herzegovina. Los ingenieros de tu llamada para definir el alcance son quienes lo construyen.

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