Brauchen wir eine Zahlungslizenz?

Kommt auf den Zahlungsfluss an. Marktplatz-Zahlungen, bei denen Gelder durch Ihr Ledger fließen, erfordern in der Regel eine Zahlungslizenz (MTL) oder einen BaaS-Partner, der eine besitzt. Bei direkter Händlerintegration (Stripe Connect) ist das meist nicht nötig. Wir gleichen die regulatorischen Anforderungen in der Discovery mit der Architektur ab und bauen keinen Ablauf, der ein unerwartetes Lizenzrisiko schafft.

Welchen PSP empfehlen Sie?

Stripe für Entwicklerfreundlichkeit und schnellen Markteintritt. Adyen für mehrere Märkte, hohes Volumen und direkten Acquirer-Zugang. Checkout.com für wettbewerbsfähige Interchange-Gebühren in Europa und der MENA-Region. Wir bauen eine PSP-Abstraktionsschicht, damit die Wahl nicht endgültig ist – ein späterer Wechsel kostet eine Woche Engineering, keine Neuentwicklung.

Was unterscheidet ein Ledger mit doppelter Buchführung von einer Zahlungsdatenbank?

Zahlungsdatenbanken protokollieren Transaktionen. Ein Ledger mit doppelter Buchführung verfolgt Salden mit einem Audit-Trail, der jeden Saldo von Grund auf nachweist. Jede Belastung hat eine Gutschrift, jeder Saldo lässt sich aus dem Transaktionsprotokoll ableiten, und kein Saldo kann ohne eine ausdrückliche Entscheidung negativ werden. Genau das meinen Auditoren und Aufsichtsbehörden, wenn sie sagen: „Zeigen Sie Ihre Rechenwege“.

Wie gehen Sie mit Chargebacks um?

Automatisierte Zusammenstellung von Nachweisen aus Ihren Bestelldaten, Versandunterlagen und Nutzungsprotokollen – im Format, das die Dispute-Antwort des Kartennetzwerks erwartet. Fristenverfolgung und Erinnerungen, damit keine Antwortfrist verpasst wird. Reporting zur Erfolgsquote nach Dispute-Grund, damit Sie die Produktprobleme beheben können, die die meisten Chargebacks verursachen.

Embedded Finance & Zahlungsverkehr

Embedded Finance & Zahlungsverkehr – Rails, Ledger und Compliance inklusive

Embedded Finance ist die leichteste Produktentscheidung und das schwierigste Engineering-Problem. Die erste Stripe-Integration dauert einen Tag. Das Ledger, das jeden Cent zu T+0 abstimmt, die KYC-Pipeline, die keine Kunden im Onboarding verliert, und der Chargeback-Workflow, der kein eigenes Ops-Team braucht – das ist echtes Engineering.

Eine Zahlung, Ende zu Ende

1
Auslösung
Nutzeraktion – Checkout, Überweisung, Kartenzahlung
2
KYC-/AML-Prüfung
Automatisierte Prüfung vor der Autorisierung
3
PSP-Autorisierung
Autorisierung durch Stripe / Adyen / Netzwerk
4
Ledger-Buchung
Doppelte Buchführung atomar erfasst – auf beiden Seiten
5
Settlement
Bis auf den Cent mit dem Kontoauszug abgestimmt

Chargeback- und Dispute-Prozess laufen parallel – Nachweise werden automatisch vor Ablauf der Frist zusammengestellt.

Was Sie bekommen

Payment-Rail-Architektur mit einer PSP-Abstraktionsschicht – Stripe, Adyen, Checkout.com oder ein direktes Kartennetzwerk, wechselbar ohne Neuentwicklung

Ledger nach dem Prinzip der doppelten Buchführung, zugeschnitten auf Ihr Datenmodell – jeder Cent erfasst, jede Transaktion unveränderlich, jeder Saldo bei Ihrem erwarteten Volumen in unter einer Sekunde nachvollziehbar

Card-Issuing-Integration (Marqeta, Lithic oder Stripe Issuing) mit Programmaufbau, Ausgabenkontrollen und Auslieferung virtueller/physischer Karten

KYC-/AML-Pipeline mit automatisierter Dokumentenprüfung (Persona, Jumio oder Onfido), Sanktionslistenprüfung und einer Warteschlange für die menschliche Prüfung, die das SLA Ihrer Aufsichtsbehörde erfüllt

Workflow für Chargebacks und Disputes – automatisierte Zusammenstellung von Nachweisen, Fristenverfolgung und Reporting zur Erfolgsquote

Abstimmung der Zahlungseingänge, die Cent-Differenzen erkennt, bevor sie zu Audit-Befunden werden – nächtlich gebündelt oder bei höherem Volumen fortlaufend

Wann es passt

Zahlungen, Wallets oder Card Issuing sind ein Produktfeature, keine Nebenintegration
Volumen oder Marge machen Drittanbieter-Aggregatoren in Ihrem 3-Jahres-Modell wirtschaftlich zur falschen Wahl
Ihr regulatorisches Umfeld (Zahlungslizenz, E-Geld, Banklizenz) verlangt direkte Beziehungen zu den Zahlungsnetzwerken
Sie brauchen ein auditierbares Ledger – keine Dashboard-Exporte von Stripe, sondern ein echtes System der doppelten Buchführung, das Ihnen gehört

Wann nicht

Zahlung bedeutet bei Ihnen nur eine einfache Checkout-Integration – nutzen Sie Stripe Checkout und vermeiden Sie Overengineering
Sie haben noch nicht validiert, dass Nutzer tatsächlich zahlen – bauen Sie zuerst das Produkt, optimieren Sie die Zahlungsschiene später
Sie bauen in einem Rechtsraum mit komplexen lokalen Zahlungsverfahren (UPI, PIX, iDEAL), die Sie noch nicht analysiert haben – dann zuerst Discovery

Ablauf

Wochen 1–2: Review der Zahlungsarchitektur, PSP-Shortlist, Design des Ledger-Schemas. Wochen 3–6: PSP-Integration, Umsetzung des Ledgers, KYC-Pipeline. Wochen 7–10: Card Issuing (falls relevant), Dispute-Workflow, Zahlungsabstimmung. Wochen 11–12: Lasttests, Übergabe der Compliance-Dokumentation.

Der vollständige Ablauf

Preise

Festpreis nach Umfang. Einfache Zahlungsintegration + Ledger: $100–200k. Vollständiger Embedded-Finance-Stack (Zahlungen + Ledger + Card Issuing + KYC): $250–600k. Gebühren von PSP und BaaS werden zu Ihren Konditionen weiterberechnet – wir sind nicht Teil des Interchange. Vermittlung von Lizenz- und Bankpartnern inklusive, soweit wir bestehende Beziehungen haben.

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Fallstudien

Finanztechnologie

FinTech-Plattform für Mobile Banking

Sicheres, KI-gestütztes Mobile Banking für über 500.000 Nutzer – mit Echtzeitüberweisungen und biometrischer Authentifizierung.

E-Commerce & Einzelhandel

Multi-Vendor-E-Commerce-Plattform

Skalierbarer Marktplatz mit über 10 Mio. US-Dollar Transaktionsvolumen pro Monat, KI-Empfehlungen und Bestandsmanagement in Echtzeit.

Branchen, in denen wir das umsetzen

FinTech

FAQ

Brauchen wir eine Zahlungslizenz?: Kommt auf den Zahlungsfluss an. Marktplatz-Zahlungen, bei denen Gelder durch Ihr Ledger fließen, erfordern in der Regel eine Zahlungslizenz (MTL) oder einen BaaS-Partner, der eine besitzt. Bei direkter Händlerintegration (Stripe Connect) ist das meist nicht nötig. Wir gleichen die regulatorischen Anforderungen in der Discovery mit der Architektur ab und bauen keinen Ablauf, der ein unerwartetes Lizenzrisiko schafft.
Welchen PSP empfehlen Sie?: Stripe für Entwicklerfreundlichkeit und schnellen Markteintritt. Adyen für mehrere Märkte, hohes Volumen und direkten Acquirer-Zugang. Checkout.com für wettbewerbsfähige Interchange-Gebühren in Europa und der MENA-Region. Wir bauen eine PSP-Abstraktionsschicht, damit die Wahl nicht endgültig ist – ein späterer Wechsel kostet eine Woche Engineering, keine Neuentwicklung.
Was unterscheidet ein Ledger mit doppelter Buchführung von einer Zahlungsdatenbank?: Zahlungsdatenbanken protokollieren Transaktionen. Ein Ledger mit doppelter Buchführung verfolgt Salden mit einem Audit-Trail, der jeden Saldo von Grund auf nachweist. Jede Belastung hat eine Gutschrift, jeder Saldo lässt sich aus dem Transaktionsprotokoll ableiten, und kein Saldo kann ohne eine ausdrückliche Entscheidung negativ werden. Genau das meinen Auditoren und Aufsichtsbehörden, wenn sie sagen: „Zeigen Sie Ihre Rechenwege“.
Wie gehen Sie mit Chargebacks um?: Automatisierte Zusammenstellung von Nachweisen aus Ihren Bestelldaten, Versandunterlagen und Nutzungsprotokollen – im Format, das die Dispute-Antwort des Kartennetzwerks erwartet. Fristenverfolgung und Erinnerungen, damit keine Antwortfrist verpasst wird. Reporting zur Erfolgsquote nach Dispute-Grund, damit Sie die Produktprobleme beheben können, die die meisten Chargebacks verursachen.

Ein TekPiq-Teammitglied leitet am Whiteboard ein Design-Review, während die Entwickler diskutieren — Design-Review am Whiteboard – Kundendetails unkenntlich gemacht.

Wer es baut

Unser eigenes Team arbeitet aus unserem Büro in Istočno Sarajevo, Bosnien und Herzegowina. Die Engineers in Ihrem Erstgespräch sind dieselben, die es später auch bauen.

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